Prestamos para Pensionistas

04.02.2019

Así como nuestro último artículo lo dedicamos a hablar sobre los diferentes préstamos existentes en el mercado que los desempleados de nuestro país podían solicitar a pesar de no tener un trabajo (con nomina, dado de alta en la seguridad social) , hoy vamos a hablar sobre otro de los créditos que los clientes suelen demandar de manera continuada y que no es otro que los préstamos para pensionistas.

Siendo España un país con los niveles más altos de pensionistas en toda Europa no es extrañar por tanto que las entidades financieras de nuestro país tengan que tener productos de financiación destinados concretamente a este sector de la población. No solo eso, a los bancos en general les interesa comercializar este tipo de dinero pues los niveles de solvencia de los pensionistas son bastante elevados.

¿Por qué a los bancos les interesa tanto ofrecer préstamos para pensionistas?

Les interesa porque como ya hemos dicho estos clientes ofrecen muy poco riesgo al banco. Esto es así porque al tener el pensionista un ingreso futuro en forma de pensión financiera siempre le va a poder embargar parte de la pensión para recuperar su dinero, a diferencia de cuando una persona tiene trabajo, en el caso del pensionista este no se ve afectado por bajadas de sueldos, expedientes de regulación de empleo, despidos... con lo que va a mantener su nivel de solvencia intacto.

También es cierto que por ley la financiera no puede embargar hasta cierto nivel de ingresos con lo que es evidente que los pensionistas que como mínimo no alcancen el nivel lo tendrán mucho más difícil para acceder a la financiación.

También hay otro factor a tener en cuenta que es la CIRBE (Deuda consolidada de la persona) en el análisis de riesgos. Hay clientes que piensan que por tener buenos ingresos ya sea por pensión o nomina van a tener garantizado un préstamo y nada más lejos de la realidad. En primer lugar los ingresos son tenidos en cuenta y cuanto mayor sean mejor, pero, el análisis de viabilidad se hace teniendo en cuenta la relación entre ingresos y deudas.

Es decir, si por ejemplo Juan gana 2.000€ pero al mismo tiempo tiene préstamos con cuotas llegan a los 1.000€ está consumiendo gran parte de su capacidad de endeudamiento por lo que parte de su solvencia crediticia no es tan buena como el cree.

Otra cosa sería si Juan ganara 2000€ /mes y además no tuviera ningún préstamo firmado, entonces ahí su capacidad para endeudarse estaría intacta y por tanto sería mucho más factible que la empresa le concediera la financiación sin problemas.

¿Qué tipo de préstamos existen para los pensionistas?

Lo primero que hay que hacer es diferenciar los préstamos en si son préstamos bancarios o bien créditos de financiación privada.

❶ Dentro de la financiación privada hemos visto como cada vez más estas empresas ofrecen productos financieros destinados exclusivamente a estos clientes. En A&D Gestión Financiera le asesoramos sobre este tipo de préstamos que básicamente permite que pensionista pueda obtener dinero con la garantía de su inmueble al tiempo que no tiene que pagar ninguna cuota mensual en forma de préstamo...

Este tipo de financiación lo que persigue es que el cliente que a pesar de disponer del inmueble libre de cargas le cierran las puertas bancarias por edad (como desgraciadamente es habitual) pueda acceder a la financiación sin problema alguno.

Dentro de estos préstamos de financiación privada hemos comentado este tipo de préstamo porque es esta hecho expresamente para el pensionista, sin embargo tienes que saber que además de este productos hay muchos otros que también se pueden adaptar bien a lo que el cliente necesita.

❷ Préstamos de renta vitalicia. Un día de estos hablaremos en profundidad sobre las características de este préstamo. Este crédito también está hecho para pensionistas aunque realmente tienen un uso distinto al habitual.

En este producto financiero la empresa le ofrece una cantidad mensual pactada según valor vivienda(sumado a un inicial) al pensionista hasta que este fallezca, a cambio, el inmueble pasara a propiedad de la empresa que le ha concedido el préstamo privado una vez esto ocurra.

Este tipo de financiación es útil pero solo para determinados personas. Pongamos un ejemplo:

Verónica tiene 65 años, no tiene hijos y tiene una pensión baja. Tiene un inmueble libre de cargas pero por un lado no puede conseguir financiación por edad y segundo quizás sería una temeridad pedir prestado en garantía del inmueble si luego resulta que la cuota no puede pagarla.

La renta vitalicia en este caso sería perfecta para la clienta pues de esa manera consigue aumentar sus ingresos mes a mes con la cantidad que le van a estar pagando la empresa que le concede el préstamo, se ahorra el tener que pagar la cuota del "préstamo" y por último lugar puede seguir viviendo en el inmueble hasta que fallezca.

En resumen, esta persona está dando utilidad a su inmueble aumentado su nivel de vida (ingresos mensuales) y sin necesidad de deshacerse de la propiedad.

❸ Préstamos personales bancarios o privados: Aquí da igual porque vía prefiera ir el cliente hay empresas tanto bancarias como privadas que venden estos préstamos personales en garantía de pensión. Es cierto que los costes son más elevados que de una hipoteca pero por otro lado el cliente no tiene la necesidad de avalar con lo que en caso de no disponer de aval inmobiliario es un préstamo perfecto para esa persona.

Aquí es muy importante evitar el problema de la CIRBE en caso de haberlo. Si tienes nivel de endeudamiento es mejor que antes intentes una reunificación de préstamos pues es el producto que necesitas mucho más que un préstamo personal.

❺ Préstamos pre concedido: Si eres cliente bancario (tienes domiciliados ahí tus ingresos...) es muy posible que si eres pensionista te ofrezcan en algún momento un préstamo pre concedido. Los préstamos pre concedidos son como su propio nombre indica un tipo de financiación que el banco te aprueba incluso antes de que realices la solicitud. Básicamente lo que te dice el banco es que tienes un préstamo aprobado por lo que si necesitas dinero puedes hacer uso de él de manera inmediata.

Estos serían los préstamos de los que podríamos asesorarles desde A&D Gestión Financiera que recomendaríamos tramitar a cualquier pensionista que necesitara financiación.

Lo que evitaríamos serían las tarjetas de crédito ya que siendo pensionista no hay necesidad de recurrir a esta fórmula de financiación.

Desde A&D Gestión Financiera esperamos que les haya servido el artículo.

 A&D Gestión Financiera

aeid.alejandro@gmail.com